Zo laat je je partner financieel beschermd achter

Je wil er het liefst niet over nadenken, maar wat als je partner plots komt te overlijden en jij alleen achterblijft of vice versa? Is alles dan goed geregeld?

“Tot de dood ons scheidt,” luidt de klassieke trouwbelofte. En dan? Als je niet langer met twee bent, wordt het leven een pak duurder. Eén inkomen valt weg, er is de successie… Als je wil dat je partner financieel beschermd achterblijft als jij overlijdt, kan je dat maar beter goed regelen van tevoren, ook al is het misschien niet altijd even gemakkelijk om over liefde en geld te praten.

Christel Buijsen, financieel expert van Immotheker Finotheker: “Je relatie en geld wordt pas een moeilijke combinatie als de emoties en het geld niet echt samenvallen. Als dat wel zo is qua gevoel en de financiële balans tussen de twee partners is niet gelijk, dan zijn er andere oplossingen. Als de ene partner financieel afhankelijk is van een rijkere partner, is het belangrijk om vooruit te denken. Je kan becijferen: wat is het financiële verlies bij het wegvallen van die partner? Dat verlies zal niet in elke fase van jullie leven even groot zijn; als je jonge kinderen hebt die nog moeten studeren, zal je een groter bedrag nodig hebben dan wanneer die kinderen al het huis uit zijn, bijvoorbeeld. Door een overlijdensverzekering te nemen, kan je jezelf verzekeren voor dat bedrag.

Met het geld van zo een overlijdensverzekering kan je partner bijvoorbeeld ook de successie betalen. Of nog als het gaat om een nieuw samengesteld gezin, waarbij de kinderen uit de eerste relatie hun erfdeel onmiddellijk moeten krijgen, is dat belangrijk de partner voldoende middelen heeft om de voorheen gekende levensstandaard te behouden.”

“Je kan becijferen: wat is het financiële verlies bij het overlijden van je partner? Dat bedrag kan je met een tijdelijke overlijdensverzekering dekken”

Wanneer is het het goeie moment om een overlijdensverzekering te nemen?

Christel Buijsen: “Dat kan in principe op elk moment in je leven. Het is belangrijk te denken aan een verzekering met overlijdensdekking vóór je geconfronteerd wordt met gezondheidsproblemen. Denk niet: ‘het zal mij niet overkomen.’ Als je jong en gezond bent, zijn de kosten zeer beperkt. Op zo’n moment kan je je een overlijdensverzekering afsluiten voor je partner voor een groot bedrag tegen hele redelijke premies. Het risico is dan laag voor de verzekering, dus je premie ook. Ga een verzekering aan voor een zo lang mogelijke looptijd. Zo kies je zelf hoe lang je deze verzekering wenst te behouden en moet je niet opnieuw medisch geaccepteerd te worden als je toch opnieuw wil instappen, want misschien is dat dan net wat moeilijker door een te hoge cholesterol, overgewicht, roken…Door risicopremies per jaar te betalen, kan je elk jaar inschatten hoe groot je risico is en welke dekking je nodig hebt. Zo kan je geleidelijk afbouwen. De belangrijkste tip die ik bij eenoverlijdensverzekering kan geven: lieg nooit over je gezondheid. Doe je dat wel en het komt toch uit, dan heb je al die premies voor niks betaalt. In dat opzicht is het trouwens ook interessant om te weten dat bepaalde risico’s en bijgevolg de premie herzienbaar is. Stel dat je een te hoge cholesterol had, maar dat is ondertussen beter? Dan kan je vaak een herziening aanvragen.”

Hoe zit het als één van de twee partners minder verdient?

Christel Buijsen: “Het is ook belangrijk om bescherming in te bouwen als een van de twee partners professioneel moeilijk(er) kan doorgroeien omdat hij of zij een groot deel van de zorgtaken zoals de zorg voor de kinderen of ouders op leeftijd op zich neemt. De consequenties die het heeft voor je carrière, kan je ook in een financiële waarde uitdrukken en daar afspraken over maken. Doe dat niet alleen voor een overlijden, maar ook voor het geval er ooit een einde zou komen aan jullie relatie. Stel dat jullie gaan scheiden, dan kan je bij de verdeling van de goederen en het huis daar een vorm van compensatie voor inbouwen.”

“Vraagt jouw kredietverstrekker een schuldsaldoverzekering? Ga niet automatisch voor de voordeligste premie, maar kijk wie het meeste bescherming nodig heeft”

Hoe kan je ervoor zorgen dat je partner het huis niet in zijn of haar eentje moet afbetalen als jij er niet meer bent?

Christel Buijsen: “Nog een belangrijke tool om je partner financieel te beschermen, is je schuldsaldoverzekering. Ook als deze niet verplicht wordt gesteld bij het afsluiten van een krediet, toch kan je deze - eventueel kruiselings - nemen om ervoor te zorgen dat je krediet ( minstens deels) wordt afgelost op het moment dat jij of je partner komt te overlijden.

Die schuldsaldoverzekering wordt al dan niet verplicht hetzij voor 100 %, hetzij voor een lager percentage opgesteld. 100% biedt natuurlijk de hoogste bescherming. Of je uitgekeerde kapitaal dan wil gebruiken om je lening terug te betalen of je de vrijheid wil hebben om dat kapitaal anders te gebruiken en je lening te behouden? Dat kan je allemaal regelen.”