Sparen voor kind in vijf vragen

Je kind of kleinkind is geboren en natuurlijk wil je hem of haar de best mogelijke start in het leven geven, ook financieel. De bank is er als de kippen bij om je een bonus(je) te geven als je een spaarrekening opent op naam van het kind, maar is dat wel de beste optie?

Als je wil sparen voor je kind of kleinkind, heb je verschillende manieren om dat te doen. Doe je dat het beste op eigen naam of op de naam van je kind? Om dat te beslissen, moet je wel weten wat de consequenties ervan zijn.

1. Van wie is het geld?

Als het spaarplan op naam van het kind staat, is het geld ook van het kind. Staat het op jouw naam, met je kind of kleinkind als begunstigde, dat blijft het geld tot het allerlaatste moment van jou.

2. Wat gebeurt er na de 18de verjaardag van je kind of kleinkind?

Als je spaart op de naam van het kind, wordt het op z’n 18de verjaardag eigenaar van het geld op de spaarrekening en kan het ermee doen wat het wil, of jij dat nu verstandig vindt of niet. Met een spaarplan op jouw naam kan je zelf bepalen op welke datum het gespaarde bedrag wordt overdragen. Dat kan op die 18de verjaardag zijn, maar ook later.

3. Stelt dat je van idee verandert, of het geld zelf nodig hebt. Kan je dan terugkomen op je beslissing om te sparen voor je kind?

Een spaarplan op naam van je kind of kleinkind kan je niet afsluiten, zelfs niet als je het geld nodig hebt. Het geld staat op naam van het kind en dat blijft zo. Heb je een spaarplan afgesloten als verzekeringsnemer op je eigen naam, dan blijf je eigenaar tot de geplande datum van overdracht of tot je overlijden. Wil je uiteindelijk toch niet dat het geld naar het kind gaat? Dan kan je jezelf als begunstigde opgeven, mocht je van gedachte veranderen.

4. Kan ik de betalingen stoppen als het een tijdje moeilijk is? En kan ik een deel van de som opnemen als ik het nodig heb?

Staat het plan op naam van het kind? Je kunt jouw betalingen stoppen wanneer je wil, maar de eerder gestorte bedragen zijn van je kind. Je kan het dus niet opvragen, zelfs niet als je het nodig hebt. Staat het plan op jouw naam, dan kun je de betalingen stoppen wanneer je wil en de eerder gestorte bedragen blijven van jou.

5. Kan ik zelf kiezen hoe ik het geld beleg?

Je denkt best goed na over welk spaarplan je kiest, want er bestaan veel verschillende formules om te sparen.

Als je een spaarplan hebt geopend op naam van je kind of kleinkind, ben je gebonden aan het beleggersprofiel van je kind dat nog minderjarig is. Dat profiel moet zeer conservatief zijn, omdat het geld niet vervreemd mag worden. Je mag dus enkel financiële producten kopen die 100% kapitaalbescherming hebben, zoals spaarboekjes, kasbons, obligatiefondsen in euro, gestructureerde obligaties met 100% kapitaalbescherming op eindvervaldatum of spaarverzekeringen tak 21. In de praktijk betekent dat dat je bij het sparen voor je kind een lager rendement haalt.

Spaar je op je eigen naam, dan beleg je helemaal zoals je zelf wil en kies je je eigen beleggingsprofielen kies je zelf voor verzekeringsproducten met een hoger of lager risico, afhankelijk van het rendement dat je wil halen. Je kan dus bijvoorbeeld kiezen voor een Tak 21 spaarverzekering met een gegarandeerd kapitaal en rendement, of tak 23 beleggingsverzekering met een variabel rendement naargelang het risico dat je loopt. Deze Tak 23 kan je koppelen aan een heel gamma van onderliggende fondsen, van cash tot obligaties over aandelen.