Hoeveel eigen inbreng heb je nu écht nodig?

Veel mensen denken dat ze minstens 20% van de aankoopprijs zelf moeten inbrengen om een eigen huis te kunnen kopen. Toch blijkt dit in de praktijk zeker niet altijd nodig. Misschien kan je meer geld lenen dan gehoopt en is je droomhuis dus dichterbij dan je denkt?

Banken hebben speelruimte

Het idee van een eigen woning kopen met een flinke eigen inbreng lijkt voor velen een harde realiteit. Banken willen immers maximaal 90% van de waarde van een woning financieren en daarbij moet je allerhande kosten (zoals notariskosten, dossierkosten, registratiekosten, …) zelf betalen.

Maar wist je dat banken bepaalde speelruimte krijgen toegewezen? Het is inderdaad zo dat de Nationale Bank van België oplegt dat woonleningen voor eigen bewoning de drempel van 90% Loan To Value, de verhouding van leenbedrag tegenover aankoopbedrag, niet mogen overschrijden. Toch krijgen banken de mogelijkheid om voor een bepaald percentage van hun leningen een uitzondering te maken.

35% van de leningen van mensen die hun eerste huis kopen voor eigen bewoning mogen de grens van 90% LTV overstijgen. Er kan zelfs per bank voor 5% van alle leningen meer dan 100% geleend worden. Natuurlijk zijn hier voorwaarden aan verbonden, zoals het energielabel van het pand en het inkomen van de koper, maar de mogelijkheden zijn er. Het is ook belangrijk om te weten dat als de LTV stijgt, de rente dat ook doet.

Afbetalingscapaciteit is ook belangrijk

Hoeveel je kunt lenen hangt naast je eigen middelen ook af van je DSTI (Debt Service To Income). Dit is de verhouding tussen de maandelijkse schuldaflossingslast en het maandelijks beschikbaar inkomen van de koper(s) en wordt bepaald aan de hand van twee factoren.

• Als je maximaal €3.500 netto per maand verdient, ligt de DSTI op ongeveer 50%. Voor hogere inkomens verhoogt dat naar 60%.
• De bank wil zeker zijn dat je voldoende inkomen overhoudt naast de betaling van je lening. In het geval van alleenstaanden ligt het minimale overschot op ongeveer €1.000/1.100. Voor koppels is dit €1.400/1.500. Per kind ten laste komt hier €100/150 bij.

Dit zijn algemene tendensen. Iedere bank hanteert haar eigen criteria. Je maximaal leenbedrag kan dus sterk verschillen per kredietinstelling. Pols dus zeker naar deze extra mogelijkheden bij het aanvragen van je lening.

Voorbeeld

We geven je graag een concreet voorbeeld. Voor een huis van €380.000 dat te koop staat in Vlaanderen en niet onderworpen is aan de renovatieverplichting moet je zelf minimaal €25.000 eigen middelen bijleggen. Hierbij leen je aan 100% en betaal je dus enkel de bijkomende kosten via je spaargeld. Je inkomen moet (gezamenlijk) minimaal €3.940 bedragen.

Kortom, er is meer mogelijk dan je denkt. Je droomhuis kan binnen handbereik zijn, zelfs zonder een grote eigen inbreng. Onze experts vergelijken de voorwaarden van 16 banken om zo voor jou de beste oplossing te zoeken. Maak hier online een afspraak bij een van onze 100 kantoren.