Brandverzekering vergelijken: waarop moet je precies letten?

Dankzij meneer Google kost het je enkele seconden om online een brandverzekering te vinden. Snel is één ding, maar kies je dan ook juíst? Wij vertellen je hoe je brandverzekeringen met elkaar kunt vergelijken.

Wat is een (brand)verzekering eigenlijk? 

Bekijk een verzekering als een pakket. Vooral wat erin zit - ‘what’s in it for you’ - is belangrijk. Waarvoor ben je ingedekt? Is dit exact wat jij nodig hebt? Te weinig is niet aangewezen, want dan ben je onderverzekerd en dreig je bij schade voor een deel van de kosten zelf op te draaien. Ook te veel heeft geen zin. Maar zal dat morgen (en overmorgen) nog steeds te veel zijn? De inhoud van het pakket is ook bepalend voor de prijs. 

Hoe wordt de prijs voor een brandverzekering precies opgebouwd? Goed om te weten wanneer je brandverzekeringen (en dus ook prijzen) gaat vergelijken. 

Om diverse brandverzekeringen met elkaar te kunnen vergelijken, moet je hen op verschillende punten met elkaar vergelijken. Want alleen op basis van het prijskaartje beslissen is zowat het riskantste wat je kan doen. 

Vergelijkingspunt 1: inhoud - de dekkingen

Elke brandverzekeraar biedt verschillende formules binnen de brandverzekering aan. Standaard bevat elke brandpolis wel een reeks wettelijk verplichte dekkingen (ook risico's of waarborgen genoemd): brand, storm, hagel, sneeuw- of ijsdruk, natuurrampen en ook: terrorisme. 

Verplichte dekkingen zijn overal dezelfde. Kijk dus vooral naar wat niét gedekt is en jou dus veel geld kan kosten bij schade. Denk maar aan: 

• Je burgerlijke aansprakelijkheid naar anderen toe, schade aan derden
• Allerlei bijkomende kosten nadat je schade hebt geleden: reddingskosten, expertises, kosten voor schoonmaak en opruim, een tijdelijk onderkomen, ...
• ‘Indirecte verliezen’ zoals portkosten, kosten voor een auto, tijdverlies, ...
• Schade aan je tuin, beplantingen, tuinhuisje, zwembad, ...

Voor die risico’s kan je je woning beschermen met aanvullende dekkingen.

Indien nodig kan je bovenop je brandverzekering ook een aparte verzekering afsluiten, bv:

• Tuin- en zwembadverzekering voor schade door storm en diefstal van tuinmeubelen, waardevolle planten en bomen, barbecue, gereedschap, materiële schade aan een zwembad, de afdekking, de technische installatie, ...
• Inboedelverzekering 
• Diefstal 
• Rechtsbijstand 

Vergelijkingspunt 2: inhoud - verzekerde waarde en vergoedingen

Aan elk van de dekkingen wordt een waarde, een bedrag, gekoppeld: de verzekerde waarde. 

De bedoeling is altijd dat de verzekeraar je op basis van die verzekerde waarde een schadevergoeding toekent waarmee je na schade de woning in de oorspronkelijke waarde kunt laten herstellen of nieuwe inboedel kunt aankopen. Daarom is een correcte waardebepaling een belangrijke basis voor je brandverzekering. 

Wordt de waarde te laag ingeschat, dan dreig je onderverzekerd te zijn en niet (of onvoldoende) vergoed te worden na schade. In dat geval kan de verzekeraar ook de zogenaamde ‘evenredigheidsregel’ toepassen, waardoor je minder vergoed wordt. Te hoog inschatten heeft ook geen zin, want dan dreig je te veel te betalen.

Je vertrekt best van een evaluatierooster - of een expertiseverslag - om op basis van de reële waarde van woning en/of inboedel de juiste prijs voor een brandverzekering te berekenen. Let wel: zowel de verzekerde waarde als de premie die jij betaalt, zijn geïndexeerd. Met andere woorden: stijgen met de tijd. Want ook de prijs om een woning te herstellen, stijgt. 

Aandachtspunt: sommige verzekeraars voorzien een limiet op de vergoedingen waarop je recht hebt na schade of diefstal. Toch maar beter dat je dit vooraf weet, bij het vergelijken. 

Vergelijkingspunt 3: prijs - premie

De prijs van een brandverzekering is afhankelijk van een aantal factoren:

• Hoger risico door bepaalde (brandbare) materialen zoals riet of hout
• Hoger risico op inbraak, bv. door afgelegen woonplaats
• Verschillen in dekking en uitbetalingsvergoedingen tussen de verscheidene verzekeraars
• Optionele dekkingen (zie hoger)
• Waarde van de woning of het appartement (geschat met evaluatierooster of door expert, voor een villa ligt die hoger dan voor een rijhuis)

Deze factoren hebben een directe impact op de premie die je maandelijks, per kwartaal of jaarlijks moet betalen. Daarbovenop komt ook nog de vrijstelling of franchise bij schade. 

Vergelijkingspunt 4: prijs - vrijstelling

De vrijstelling of franchise is het deel van de schade waarvoor je geen vergoeding ontvangt van de verzekeraar. Wettelijk is dit bedrag vastgelegd. Brandverzekeringen zonder vrijstelling? Die zijn er ook op de markt. Sommige maatschappijen maken hun aanbod hiermee extra aantrekkelijk. Maar houd er dan zeker rekening mee dat de premie die je moet betalen (veel) hoger kan zijn. Omgekeerd kan ook: met een hogere franchise kan je vaak een lagere premie krijgen. Dit is interessant wanneer je voldoende financiële buffer hebt en je je enkel voor de grote schadegevallen wilt indekken (bijvoorbeeld woningbrand).

Vergelijkingspunt 5: voorwaarden

Vergeet ook zeker niet te kijken naar de voorwaarden van de verzekering: contractduur, flexibiliteit, betalingscomfort, ...

Baseer je op deze vijf punten zodat je geen appelen met citroenen gaat vergelijken.

Waarom brandverzekering vergelijken? 

Je ziet het: bij het vergelijken van brandverzekeringen komt nogal wat kijken. Toch is het de moeite waard om erbij stil te staan, al was het maar omdat het prijsverschil tussen brandverzekeringen van diverse maatschappen groot kan zijn. Bij de aankoop van een woning komen nog zoveel andere kosten kijken dat ‘de juiste prijs’ voor je brandverzekering toch wel de nodige aandacht verdient. 

Neem nu een standaard woning: open bebouwing, gelegen in Leopoldsburg, met 1 living, 1 keuken, 1 badkamer, 3 slaapkamers, 1 afzonderlijke ruimte (vb. bureau), 1 veranda en 1 garage. Verzekerd voor de dekkingswaarborgen: gebouw, inhoud, diefstal en rechtsbijstand. Bij de goedkoopste premie kom je uit op € 540,00 per jaar, bij de duurste op € 761,00 per jaar. Dat is een verschil van maar liefst 41%.

De beste keuze?

Brandverzekeringen vergelijken: het kan. Het loont ook de moeite. Maar je hebt inmiddels begrepen dat het, als je het goed wilt doen, een stevige klus is. Zeker als je alle factoren met elkaar wilt vergelijken. Een betere (én efficiëntere) oplossing? Laat het vergelijkingswerk doen door een onafhankelijk expert die 100% thuis is in ‘de kleine lettertjes’.  Die kan jou de beste brandverzekering voorstellen.

Maak een afspraak bij een van onze 100 kantoren over heel België.