Alles wat je moet weten over aanvullend pensioen via je werkgever in 2023

Naast het wettelijke pensioen, kun je onder meer via je werkgever je pensioen aanvullen. Dit heet de ‘tweede pensioenpijler’ en wil eigenlijk gewoon zeggen dat je baas elke maand een bepaald bedrag in functie van je loon in een ‘spaarpot’ stopt. Jij hoeft er dus niets voor te doen, maar het is wel superbelangrijk want op deze manier bouwen jullie samen aan jouw pensioen.

Is een aanvullend pensioen écht zo belangrijk?

Je pensioen lijkt nog ver weg, maar je pensioen opbouwen kun je doen tijdens je hele carrière. Een aanvullend pensioen zorgt ervoor dat je je levensstandaard ook na je loopbaan op peil kunt houden.

Daarom is het belangrijk om al tijdens je carrière pensioen op te bouwen voor later. Je werkgever hierin betrekken is belangrijk. Het voordeel van een aanvullend pensioenplan is immers net zo belangrijk als andere extralegale voordelen, zoals maaltijdcheques of een bedrijfswagen. 76% van de werknemers en 57% van de zelfstandigen bouwt een aanvullend pensioen op. Op deze manier bouw je een welgekomen appeltje voor de dorst op na je professionele carrière.

Ik doe al aan aanvullende pensioenopbouw via mijn werk. Is dat ok?

Ideaal! Maar weet je ook hoeveel voor jou in die spaarpot gaat? De kans is groot dat het antwoord nee is. Je bent niet alleen, de meeste werknemers weten eigenlijk niet hoeveel ze precies sparen en al zeker niet dat je werkgever minstens 3% van je brutoloon zou moeten sparen. Dit is een minimaal streefdoel dat de regering vooropstelt, maar echter geen wettelijke minimum.

Zolang je in dienst bent, ontvang je een pensioenoverzicht via je werkgever of je pensioeninstelling. Zo’n fiche geeft een overzicht van het aanvullend pensioen dat je al hebt opgebouwd en geeft ook een idee wat je van pensioenbedrag mag verwachten als je in dit pensioenplan blijft storten tot je pensioenleeftijd.

Je kunt je pensioenfiche ook raadplegen via mypension.be. Op deze overheidswebsite vind je jouw actuele situatie met betrekking tot je wettelijk en aanvullend pensioen. Laat daar je emailadres na en ontvang een jaarlijkse update.

Ik doe nog niet aan aanvullende pensioenopbouw. Hoe overtuig in mijn werkgever?

Sparen voor je pensioen via het werk is heel courant in België. Spreek daarom je werkgever er gewoon op aan en vraag of het mogelijk is om een aanvullend pensioenplan te voorzien.

Als je niet zeker weet of je werkgever mee voor jouw pensioen spaart, dan vraag je dat best eerst eens bij de personeelsdienst na. Is er op je werk geen aanvullend pensioenplan, dan kun je zelf vragen om een deel van je loon te laten storten in een aanvullend pensioenplan naar keuze.

Ben je op zoek naar een nieuwe job, dan kun je best al tijdens je sollicitatiegesprek polsen naar een pensioenplan. Je kunt altijd via mypension.be controleren of je vorige werkgevers al mee je pensioen opbouwden. Laat daar je e-mailadres achter en ontvang een jaarlijkse update.

Wat zijn de vier pensioenpijlers?

Eerste pensioenpijler

Wie in België werkt, heeft recht op een wettelijk pensioen. Dat ziet er anders uit naargelang je bediende, ambtenaar of zelfstandige bent. Hoeveel je wettelijk pensioen als werknemer bedraagt, hangt af van hoelang je gewerkt hebt en hoeveel je tijdens je loopbaan verdiende. Het gemiddelde wettelijk pensioen voor een werknemer bedraagt vandaag 1.364 euro per maand.

Tweede pensioenpijler

Wanneer een werkgever zijn werknemers helpt om een aanvullend pensioen op te bouwen, dan spreken we over de tweede pensioenpijler. In België zijn meer dan zeven op tien werknemers bij een aanvullend pensioenplan aangesloten, via een groepsverzekering of een pensioenfonds. In zo’n verzekering of fonds stort de werkgever een deel van jouw loon.

Derde pensioenpijler

Dit gaat over pensioensparen en langetermijnsparen. We spreken dus over de derde pensioenpijler als jij zelf, als individu, geld opzijzet voor later en er een fiscaal voordeel aan verbonden is. De derde pensioenpijler is fiscaal erg voordelig, dus een echte must voor elke werkende Belg! Voor de beste formule kun je terecht bij Immotheker Finotheker.

Vierde pensioenpijler

De vierde pijler verwijst naar vrij sparen. Dit wordt niet fiscaal ondersteund met een belastingvermindering. Hieronder valt een gewone spaarrekening.

Hoe kan ik aanvullend sparen voor mijn pensioen als zelfstandige?

Ook als zelfstandige heb je verschillende mogelijkheden om een aanvullend pensioen op te bouwen. De fiscaal meest interessante formule waarmee je als zelfstandige een aanvullend pensioen kunt opbouwen, is het ‘Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen’, of kortweg het VAPZ.

Naast het VAPZ kan een bedrijfsleider ook nog via de vennootschap extra stortingen in een individuele pensioentoezegging doen. Een gelijkaardige mogelijkheid bestaat voor zelfstandigen die actief zijn als natuurlijk persoon (zonder vennootschap).

De 4 meestgestelde vragen over aanvullend pensioen

1. Moet ik mijn pensioenspaarpot overzetten naar mijn nieuwe werkgever?

Dat mag, maar hoeft niet. Uiteraard verlies je de opgebouwde reserve van jouw pensioenplan in geen enkel geval. Standaard kun je het gespaarde bedrag gewoon bij de verzekeraar of het pensioenfonds van je vorige werkgever laten staan volgens de voorwaarden van dat plan. Maar er zijn ook andere opties, zoals bijvoorbeeld een overdracht van de reserves naar het plan van je nieuwe werkgever. Je verzekeraar of je pensioenfonds zal voor deze opties met jou contact opnemen. Ga altijd na wat de gevolgen van elke optie zijn voor je overlijdensdekking en voor je pensioenkapitaal.

2. Kan ik mijn pensioen verder opbouwen als ik tijdelijk niet kan werken?

De meeste pensioenplannen voorzien enkel in pensioenopbouw voor de periodes wanneer je effectief hebt gewerkt en bijgevolg loon hebt ontvangen. Bij ziekte of arbeidsongeschiktheid zal je aanvullend pensioen lager zijn aangezien de betaling van de pensioenbijdragen tijdens die periodes wordt geschorst. Elke situatie is anders dus informeer je zeker bij de personeelsdienst.

Er zijn ook plannen die bepaalde periodes van ziekte of arbeidsongeschiktheid gelijkstellen aan effectief gewerkte periodes. De werkgever blijft de pensioenbijdragen dan verder betalen tijdens je afwezigheid. De periode van ziekte of arbeidsongeschiktheid heeft dan geen invloed op je pensioenkapitaal.

Jouw pensioenplan kan ook een bijkomende verzekering ‘premievrijstelling’ bevatten die ervoor zorgt dat de verzekeraar de pensioenbijdrage tijdens de periode van ziekte of arbeidsongeschiktheid ten laste neemt. Ook in deze situatie zal je aanvullend pensioen niet verminderen.

3. Is mijn pensioenopbouw lager als ik deeltijds ga werken of gebruik maak van tijdskrediet?

Deeltijds werken heeft inderdaad gevolgen voor je aanvullend pensioen. De pensioenbijdragen en de pensioenrechten worden dan aangepast, naargelang de verminderde arbeidsduur. Wie een aantal jaren deeltijds heeft gewerkt, komt bij de pensionering dus uit op een kleiner pensioenkapitaal.

Bepaalde periodes van arbeidsduurvermindering daarentegen, bijvoorbeeld onder de vorm van tijdskrediet, leiden niet noodzakelijk tot een lagere pensioenopbouw. Ze worden soms wel gelijkgesteld met een periode van effectieve tewerkstelling.

4. Wat gebeurt er met mijn aanvullend pensioenplan als mijn gezinssamenstelling wijzigt?

Gezinsuitbreiding op komst? Of een echtscheiding met een nieuw samengesteld gezin tot gevolg? Zulke gebeurtenissen in je privéleven kunnen gevolgen hebben voor het aanvullend pensioen, en meer bepaald voor je overlijdensdekking die in de meeste gevallen voorzien is in je pensioenplan. Informeer je goed bij de personeelsdienst en vraag na wat de gevolgen zijn voor de overlijdensdekking. Vergeet in deze situaties indien nodig je begunstigingsclausule niet aan te passen. Zo bepaal je zelf aan wie het geld toekomt bij je overlijden.

Alle instanties die je moet kennen voor je pensioen

Aanvullende pensioenen zijn geen eenvoudige materie. Wil je er meer wegwijs in raken? Dan bevelen we volgende bronnen aan:

Voor persoonlijke informatie:

MyPension.be, de website van de overheid voor informatie over je wettelijk pensioen en een overzicht van al je aanvullende pensioenen, de betrokken bedragen en documenten (o.a. het pensioenreglement). Je hebt je identiteitskaart en kaartlezer nodig om je aan te melden, of gebruik de Itsme-app.

Voor algemene informatie:

• Wikifin.be, de informatiesite van de FSMA, de officiële toezichthouder op de financiële sector in ons land.
• FSMA.be, de website van de toezichthouder, voor meer gedetailleerde informatie, onder meer over de gevolgen van wijzigingen in het beroeps- of privéleven.
• ABCverzekering.be, de neutrale consumentenwebsite van Assuralia (beroepsvereniging van verzekeringsondernemingen) met een rubriek aanvullend pensioen en een checklist over het aanvullend pensioen. 
• PensioPlus.be, de website van PensioPlus, de vereniging van Belgische pensioenfondsen en inrichters van een sectorale pensioentoezegging, is tevens een bron van informatie.

Hoe begin ik aan pensioensparen of langetermijnsparen?

Je hebt je wettelijke pensioen en je aanvullend pensioen via je werkgever is geregeld. Super, nu kun je aan de slag om fiscaal te optimaliseren door aan pensioensparen of langetermijnsparen te beginnen! Als je al gebruik maakt van deze fiscaal interessante formules, vergelijk dan zeker alle opties zodat je zeker bent van het beste rendement op lange termijn. Kom eens langs op kantoor, dan helpen we je op weg.