Tout ce que vous devez savoir sur la pension complémentaire par l’intermédiaire de votre employeur en 2023

Outre la pension légale, vous pouvez compléter votre pension par le biais de votre employeur. Cela s’appelle le « deuxième pilier de pension » et signifie que votre patron verse chaque mois un certain montant dans une « tirelire », en fonction de votre salaire. Vous ne devez rien faire pour en bénéficier, mais c’est très important, car vous contribuez ainsi ensemble à votre pension.

La pension complémentaire est-elle si importante que cela ?

La retraite peut vous sembler encore loin, mais vous gagnerez à constituer une pension tout au long de votre carrière. Une pension complémentaire vous permettra de maintenir votre niveau de vie après la retraite.

C’est pourquoi il est essentiel d’épargner pour votre pension pendant votre carrière. Et vous devez impliquer votre employeur dans cette démarche. En effet, un plan de pension complémentaire est tout aussi intéressant que d’autres avantages extralégaux, tels que des chèques-repas ou une voiture de société. 76 % des salariés et 57 % des indépendants se constituent une pension complémentaire. Vous disposerez ainsi d’un pécule bienvenu après votre carrière professionnelle.

J'accumule déjà une pension complémentaire via mon travail. Est-ce une bonne idée ?

Excellente ! Mais savez-vous combien vous épargnez ? Il y a de fortes chances que la réponse soit négative. Vous n’êtes pas le seul, la plupart des salariés ne savent pas combien ils mettent de côté exactement, et certainement pas que l’employeur doit contribuer à hauteur de 3 % du salaire brut au moins. Il s’agit d’un objectif minimum fixé par le gouvernement, mais pas d’un minimum légal.

Tant que vous êtes employé, vous recevez une attestation de pension par l’intermédiaire de votre employeur ou de votre organisme de pension. Cette fiche donne un aperçu de la pension complémentaire que vous avez déjà accumulée, ainsi qu’une idée du montant que vous pouvez attendre si vous continuez à cotiser à ce plan de pension jusqu’à l’âge de la retraite.

Vous pouvez aussi consulter votre attestation de pension via mypension.be. Ce site du gouvernement détaille votre situation actuelle en matière de pension légale et complémentaire. Communiquez votre adresse e-mail et vous recevrez une mise à jour annuelle.

Je n'accumule pas encore une pension complémentaire. Comment convaincre mon employeur ?

Épargner pour sa retraite par le biais du travail est très répandue en Belgique. Il suffit d’en parler à votre employeur et de lui demander s’il lui est possible d’offrir un plan de pension complémentaire.

Si vous n’êtes pas sûr que votre employeur veuille contribuer à votre pension, renseignez-vous d’abord auprès du service du personnel. En l’absence de plan de pension complémentaire, vous pouvez demander qu’une partie de votre salaire soit versée au plan de pension complémentaire de votre choix.

Si vous êtes à la recherche d’un nouvel emploi, n’hésitez pas à poser la question d’un plan de pension lors de votre entretien d’embauche. Vous pouvez toujours vérifier via mypension.be si vos employeurs précédents ont déjà contribué à votre pension. Communiquez votre adresse e-mail et vous recevrez une mise à jour annuelle.

Quels sont les quatre piliers de pension ?

Premier pilier de pension

Toute personne qui travaille en Belgique a droit à une pension légale. Celle-ci varie selon que vous êtes salarié, fonctionnaire ou indépendant. Le montant de votre pension légale en tant que salarié dépend de vos années de travail et des revenus que vous avez perçus pendant votre carrière. Aujourd’hui, la pension légale moyenne d’un travailleur s’élève à 1 364 euros par mois.

Deuxième pilier de pension

Lorsqu’un employeur aide ses employés à se constituer une pension complémentaire, on parle de deuxième pilier de pension. En Belgique, plus de sept salariés sur dix ont souscrit un plan de pension complémentaire, par le biais d’une assurance groupe ou d’un fonds de pension. L’employeur verse alors une partie de votre salaire à l’assureur ou au fonds.

Troisième pilier de pension

Il s’agit de l’épargne pension et de l’épargne à long terme. Bref, le troisième pilier de pension c’est lorsque, en tant que particulier, vous mettez de l’argent de côté pour plus tard et que vous bénéficiez d’un avantage fiscal. Le troisième pilier de pension est fiscalement très avantageux, vraiment incontournable pour tout Belge actif ! Pour trouver la meilleure formule, adressez-vous à Immotheker Finotheker.

Quatrième pilier de pension

Le quatrième pilier concerne l'épargne libre. Cette épargne n'est pas soutenue fiscalement par des allègements de taxes. Un compte d'épargne ordinaire fait partie de ce type d'épargne.

Comment puis-je épargner pour ma pension complémentaire en tant que travailleur indépendant ?

Même en tant qu’indépendant, vous pouvez vous constituer une pension complémentaire de différentes manières. La formule fiscalement la plus intéressante en tant qu’indépendant est la « pension libre complémentaire pour les indépendants », ou PLCI.

Outre la PLCI, un dirigeant peut également effectuer des versements par l’intermédiaire de son entreprise dans un engagement individuel de pension (EIP). Une possibilité similaire existe pour les travailleurs indépendants exerçant en tant que personne physique (sans société).

Les 4 questions les plus fréquentes sur la pension complémentaire

1. Dois-je transférer mon capital pension à mon nouvel employeur ?

Vous pouvez le faire, mais ce n’est pas une obligation. Bien entendu, vous ne perdrez en aucun cas la réserve accumulée de votre plan de pension. Vous pouvez simplement laisser le montant épargné à l’assureur ou au fonds de pension de votre ancien employeur, conformément aux conditions de ce plan. Mais il existe d’autres options, comme le transfert du solde vers le plan de votre nouvel employeur. Votre assureur ou votre fonds de pension vous contactera à ce sujet. Vérifiez toujours l’impact de chaque option sur votre couverture décès et votre capital pension.

2. Puis-je continuer à accumuler des droits à pension si je suis temporairement en incapacité de travail ?

La plupart des régimes de pension ne permettent de constituer une pension que pour les périodes pendant lesquelles vous avez effectivement travaillé et donc perçu un salaire. En cas de maladie ou d’invalidité, votre pension complémentaire sera moins élevée car le paiement des cotisations de pension est suspendu. Chaque situation étant différente, renseignez-vous auprès du service des ressources humaines.

Il existe toutefois des régimes qui assimilent certaines périodes de maladie ou d’invalidité à des périodes effectivement travaillées. L’employeur continue à verser des cotisations de pension pendant votre absence. La période de maladie ou d’invalidité n’affecte dès lors pas votre capital pension.

Votre plan de pension peut également prévoir une assurance complémentaire « exonération de prime », qui garantit la prise en charge par l’assureur des cotisations de pension pendant la période de maladie ou d’invalidité. Dans ce cas également, votre pension complémentaire ne sera pas réduite.

3. Les droits à pension sont-ils réduits en cas de travail à temps partiel ou de crédit-temps ?

Le travail à temps partiel a en effet une incidence sur votre pension complémentaire. Les cotisations et les droits à pension sont alors adaptés à la réduction du temps de travail. Toute personne ayant travaillé à temps partiel pendant plusieurs années aura un capital pension moins important à la retraite.

En revanche, certaines périodes de réduction du temps de travail, par exemple sous forme de crédit-temps, n’entraînent pas nécessairement une diminution des droits à pension. Elles sont parfois assimilées à une période d’emploi effectif.

4. Qu’advient-il de mon plan de pension complémentaire si la composition de ma famille change ?

Un bébé arrive ? Ou bien, après un divorce, vous formez une famille recomposée ? De tels événements privés peuvent avoir des conséquences sur votre pension complémentaire, et plus particulièrement sur la couverture décès qui, dans la plupart des cas, est prévue dans votre plan de pension. Informez-vous bien auprès du service des ressources humaines et demandez quelles sont les conséquences sur la couverture décès. Dans ces situations, n’oubliez pas de modifier votre clause bénéficiaire si nécessaire. Ainsi, vous saurez à qui ira l’argent après votre décès.

Tous les organismes à connaître pour votre pension

Les pensions complémentaires ne sont pas une mince affaire. Vous voulez en savoir plus ? Nous vous recommandons les sources d’informations suivantes :

Pour des informations personnelles :

MyPension.be, le site du gouvernement pour obtenir des informations sur votre pension légale et avoir un aperçu de toutes vos pensions complémentaires, des montants concernés et des documents (y compris le règlement de pension). Une carte d’identité et un lecteur de carte sont nécessaires pour s’inscrire, ou bien utilisez l’application Itsme.

Pour des informations générales :

• Wikifin.be, le site d’information de la FSMA, le régulateur officiel du secteur financier dans notre pays.
• FSMA.be, le site web du régulateur, pour des informations plus détaillées, notamment sur les conséquences des changements d’ordre professionnel ou privé.
• ABCassurance.be, le site web neutre pour les consommateurs créé par Assuralia (l’association professionnelle des compagnies d’assurances), avec une section et une checklist sur la pension complémentaire.
• PensioPlus.be, le site web de PensioPlus, l’association des fonds de pension belges et des organisateurs d’un plan de pension sectoriel, est également une source d’informations.

Comment commencer à épargner pour la retraite ou à long terme ?

Vous vous êtes occupé de votre pension légale et de la pension complémentaire versée par votre employeur. Super, vous pouvez maintenant optimiser fiscalement votre épargne pension ou votre épargne à long terme ! Si vous utilisez déjà ces formules fiscalement avantageuses, veillez à comparer toutes les options pour vous assurer de bénéficier du meilleur rendement à long terme. Passez au bureau et nous vous aiderons à y voir plus clair.