Quelles sont les conséquences de l’obligation de rénovation en Flandre sur votre prêt immobilier ?

Si vous achetez un bien qui nécessite une rénovation énergétique obligatoire, vous devrez inévitablement prévoir un budget en plus du prix d’achat. Cela a bien sûr des conséquences sur le prêt hypothécaire que vous souhaitez contracter. De quoi devez-vous tenir compte ?

1. Des conditions plus strictes

Les banques craignent que les logements dont le label énergétique est médiocre ne conservent pas leur valeur. Elles exigeront donc de plus en plus de garanties pour que les investissements nécessaires soient effectués. Il est pratiquement hors de question d’accorder des prêts pour la totalité du montant de l’achat (c’est-à-dire une quotité de 100 %). Les banques sont généralement disposées à financer au maximum 90 % du montant de l’achat.

En outre, elles peuvent exiger des garanties concernant le financement des investissements. Par exemple, elles peuvent demander aux emprunteurs de prouver qu’ils ont des fonds suffisants pour couvrir ces investissements ou bien imposer que, parallèlement au prêt hypothécaire, un prêt soit contracté immédiatement pour la rénovation énergétique.

Toute personne qui achète une habitation nécessitant encore des investissements énergétiques doit donc avoir une bonne idée des travaux nécessaires et de leur coût. Les banques demanderont un aperçu détaillé des travaux requis et de leur prix.

2. Un taux d’intérêt en fonction du score énergétique

Les banques s’efforceront d’avoir dans leur portefeuille de crédits le plus grand nombre possible de biens immobiliers présentant un bon score énergétique. Pour ce faire, elles mobiliseront leurs taux d’intérêt. Par exemple, certaines banques offrent déjà à leurs clients une remise de 0,2 % pour la rénovation d’un bien avec un label C vers un label B. Certaines banques accordent cette remise lorsqu’un prêt à la rénovation est contracté pour financer ces travaux, tandis que d’autres ne le font qu’une fois que les travaux ont été effectués et que les propriétaires peuvent présenter un meilleur certificat PEB – cette dernière solution étant de plus en plus fréquente. Ceux qui contractent un tel prêt doivent s’assurer que ces accords et promesses figurent clairement dans le contrat de prêt.

3. Des durées plus courtes pour les habitations moins performantes en matière d’énergie

L’objectif du gouvernement est clair : d’ici 2050, chaque logement qui changera de propriétaire devra avoir un label énergétique A. Bien que ce ne soit pas le cas aujourd’hui, les banques craignent qu’à terme, elles soient pénalisées si elles ont dans leur portefeuille de crédits des logements qui ne sont pas suffisamment performants sur le plan énergétique. Elles prennent donc déjà des précautions pour les éviter. Par exemple, de nombreuses banques n’autorisent plus les durées de 30 ans et réduisent la durée maximale à 25 ans. En effet, si elles accordent aujourd’hui un prêt sur 30 ans, celui-ci restera dans leur portefeuille jusqu’en 2053. Dans l’éventualité où ce bien ne devrait pas respecter à temps les normes énergétiques minimales, cela pourrait coûter cher à la banque. C’est une mauvaise nouvelle pour les nombreux acheteurs potentiels qui optent pour des durées plus longues en raison de la hausse des taux d’intérêt, afin de réduire leurs mensualités.

Cela signifie-t-il qu’il est impossible d’obtenir une durée plus longue ? Pas nécessairement. Mais les banques assortissent de plus en plus souvent leur prêt de conditions, comme l’obligation d’effectuer certaines rénovations pour se conformer à des normes qui ne s’appliqueront qu’à partir de 2050.

4. Le prêt à la rénovation avec subventions d’intérêt

Si vous décidez de financer des travaux énergétiques au moyen d’un prêt à la rénovation avec subvention d’intérêt, celui-ci a une durée maximale de 20 ans. Dans la pratique, le prêt hypothécaire qui lui est lié peut toutefois avoir une durée plus longue, par exemple 25 ans. La durée du prêt à la rénovation avec subvention d’intérêt sera alors plus courte, de sorte que le montant de la mensualité pour cette partie du prêt sera un peu plus élevé. Gardez cela à l’esprit afin de ne pas être surpris par la mensualité.

Autre point important concernant le prêt à la rénovation avec subvention d’intérêt : vous recevrez la remise d’intérêt du gouvernement une fois par an. La remise d’intérêt n’est donc pas déduite de la mensualité. C’est une nuance de taille lors du calcul du budget mensuel pour rembourser le crédit hypothécaire.

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