Les dégâts des eaux sont-ils couverts par l'assurance habitation?

Votre police d’assurance incendie ou habitation couvre aussi les dégâts des eaux. L’assureur est tenu d’inclure cette couverture dans la police. Mais en quoi consiste-t-elle exactement ? Quels dégâts votre assureur prend-il à sa charge ? Il vaut mieux le savoir à l’avance si l’on veut éviter les mauvaises surprises après un sinistre. Et justement, cet article vous donne des informations bien utiles en cas de problème.

Une police d’assurance incendie ou habitation inclut toujours une garantie « Dégâts des eaux ». Celle-ci couvre les dommages imprévus causés par l’eau à votre habitation et à son contenu, mais aussi votre responsabilité éventuelle si l’eau devait affecter des tiers – par exemple vos voisins. Si vous êtes locataire, votre responsabilité envers le propriétaire et les tiers est également couverte. Les raisons ne manquent donc pas de souscrire une assurance.

Plus de la moitié des sinistres couverts par l’assurance incendie sont liés à l’eau. Cette garantie n’est vraiment pas un détail.

Qu’est-ce qu’un dégât des eaux, exactement ? Ce n’est pas la même chose que les dommages que vous subissez à la suite d’une inondation, par exemple. L’eau qui s’infiltre et les liquides qui fuient sont couverts par la garantie « Dégâts des eaux ». Mais le ruisseau proche de votre jardin qui déborde et inonde votre cuisine est une catastrophe naturelle et relève dès lors de la garantie « Catastrophes naturelles ».

Les dégâts des eaux sont plus variés que vous ne le pensez

Lorsque les températures descendent en dessous de zéro, il faut redoubler de prudence. Les dégâts résultent souvent de l’éclatement de conduites d’eau à l’extérieur ou dans des pièces non chauffées. Vous pouvez l’éviter en vidant et en isolant temporairement les tuyaux, ainsi qu’en chauffant les pièces jusqu’à ce qu’il ne gèle plus.

Les autres causes courantes sont :

• une infiltration d’eau par le toit, et les toits plats
• une gouttière bouchée qui déborde
• une fuite dans une canalisation vétuste
• un lave-linge ou un lave-vaisselle qui déborde
• un robinet qui reste ouvert...

Il est important de surveiller tout cela de près, de prendre les précautions nécessaires et de ne pas remettre à plus tard les travaux d’entretien ou de réparation, car les conséquences des dégâts des eaux sur votre maison et son contenu peuvent être (très) lourdes.

Quelques conseils de prévention utiles

• Vérifiez régulièrement vos conduites d’eau afin de détecter les fuites au plus tôt. Une canalisation qui fuit perd facilement 4 litres d’eau par heure ou 700 litres par semaine.
• De l’eau jaune ou brunâtre coule du robinet après une période d’inutilisation ? C’est un signal d’alarme : il y a de fortes chances que la conduite soit en train de rouiller à l’intérieur.
• Une chasse qui coule peut déboucher sur une facture d’eau salée. Soyez donc très vigilant et réparez à temps, car il s’agit d’un exemple de « dégât » coûteux non couvert par l’assurance incendie ou l’assurance habitation.
• Assurez-vous que les joints autour de la douche et de la baignoire soient en bon état.
• Des taches d’humidité sur les murs et les plafonds peuvent indiquer une fuite dans des conduites maçonnées.
• Choisissez un lave-linge et un lave-vaisselle avec un système anti-débordement, et ne les faites pas fonctionner en votre absence. Vérifiez régulièrement les filtres.

Que couvre la garantie « Dégâts des eaux » ?

Comme mentionné ci-dessus, la garantie « Dégâts des eaux » couvre les dommages imprévus causés à votre habitation et à son contenu, en plus de votre responsabilité envers les tiers. Mais les remboursements ne s’arrêtent pas là. Vous devez engager des frais pour retrouver la cause du dégât des eaux ? Pour vérifier une canalisation encastrée, il faut casser des murs puis les réparer ? Dans ces cas aussi, votre assurance incendie peut intervenir. Souvent, les frais de recherche de fuites sont intégralement remboursés par votre assureur.

Qu’est-ce qui n’est pas couvert ?

Chaque police est différente, et un sinistre n’est pas l’autre. Mais certains critères décident de ce qui est couvert ou pas. Il vaut mieux les connaître si vous ne voulez pas avoir de mauvaise surprise.

• Le manque d’entretien de la maison, des canalisations, des installations ou des appareils, et le manque de précautions pour prévenir les dommages sont deux « réserves » courantes de l’assureur. Par exemple ? Les dommages causés par le gel à un chalet extérieur qui n’est pas chauffé ou pas bien isolé peuvent ne pas être indemnisés.
• La réparation des appareils qui ont causé le dégât des eaux (lave-linge ou lave-vaisselle, système de chauffage, tuyau rouillé ou qui fuit, ...) n’est pas couverte.
• La réparation du toit ou du toit plat par lequel l’eau s’est infiltrée ne sera pas non plus remboursée.

Un bon courtier d’assurances vous assistera certainement dans des situations difficiles ou complexes en matière d’assurance. C’est l’occasion pour lui de démontrer sa valeur ajoutée.

Que faire si vous êtes locataire ?

En tant que locataire, votre assurance incendie ou habitation couvre les dommages causés à vos possessions. L’assurance incendie du propriétaire peut procéder à un recouvrement (c’est-à-dire « se retourner ») contre vous en tant que locataire :

• Si le sinistre est dû à une faute de votre part en tant que locataire.
• Si le sinistre est dû à des erreurs et défauts qui peuvent vous être imputés parce que vous avez laissé un robinet ouvert, laissé tourner une machine à laver défectueuse en votre absence ou bien omis d’enlever des feuilles sèches de la gouttière.

En tant que locataire, vous pouvez invoquer la garantie « Responsabilité locative » de votre police d’assurance incendie pour rembourser l’assureur du propriétaire.

Si vos meubles sont endommagés à cause d’une infiltration d’eau par le toit, votre assureur récupérera l’indemnisation auprès du propriétaire. Ce dernier invoquera alors la garantie responsabilité civile de sa propre assurance pour rembourser l’assureur du locataire.

Que faire en cas de dégâts des eaux ?

Tout d’abord : assurez-vous que la cause du dégât des eaux est éliminée autant que possible. Coupez l’alimentation en eau de la maison ou celle de la machine. Faites ce que vous pouvez pour éviter d’autres dégâts.

Si l’eau provient d’une autre propriété, prévenez sans tarder le voisin, le propriétaire ou le gestionnaire (syndic) de l’immeuble. Si le toit est endommagé, posez une bâche à titre temporaire.

Coupez l’électricité si la fuite se produit au niveau d’une installation électrique et faites appel à un professionnel pour remettre le courant. Cela s’applique également aux conduites gelées.

Dressez une liste des biens endommagés, prenez des photos comme preuve et ensuite seulement, enlevez les meubles et les objets abimés.

Et envoyez un constat à votre assureur au plus vite. Aussitôt après le sinistre, votre courtier vous assistera, vous expliquera ce qu’il faut faire ou pas, afin que tous ces problèmes ne soient bientôt plus qu’un mauvais souvenir !