De quel apport personnel avez-vous réellement besoin ?

Vous pensez probablement qu’il faut apporter au moins 20 % du prix d’achat pour pouvoir acquérir une habitation. Pourtant, dans la pratique, ce n’est pas toujours nécessaire. Peut-être pouvez-vous emprunter plus d’argent que prévu, ce qui mettrait la maison de vos rêves à portée de main ?

Les banques ont une marge de manœuvre

Pour beaucoup, l’achat d’une habitation ne peut se réaliser qu’à condition d’avoir un apport personnel important. En effet, les banques ne veulent financer que 90 % au maximum de la valeur d’un logement et vous devez en plus payer vous-même toutes sortes de frais (les frais de notaire, les frais de dossier, les droits d’enregistrement, etc.).

Mais saviez-vous que les banques disposent d’une certaine marge de manœuvre ? En effet, la Banque nationale de Belgique interdit que les crédits immobiliers pour une occupation par le propriétaire dépassent le seuil de 90 % du Loan To Value (LTV), c’est-à-dire le rapport entre le montant du prêt et le prix d’achat. Néanmoins, les banques ont la possibilité de faire une exception sur un certain pourcentage de leurs prêts.

35 % des crédits accordés à des personnes qui achètent leur premier logement pour l’occuper peuvent dépasser la limite de 90 % du LTV. Et chaque banque peut même dépasser les 100 % sur 5 % de ses prêts. Bien sûr, des conditions s’appliquent, telles que l’étiquette-énergie du bien et les revenus de l’acheteur, mais c’est possible. Il est également important de noter que si le LTV augmente, le taux d’intérêt augmente également.

La capacité de remboursement est aussi importante

Outre votre apport personnel, le montant que vous pouvez emprunter dépend de votre DSTI (Debt Service To Income). Ce ratio d’endettement est le rapport entre le remboursement mensuel de la dette et le revenu mensuel disponible du ou des acheteur(s), déterminé sur la base de deux facteurs.

• Si vous gagnez au maximum 3 500 euros nets par mois, le DSTI est d’environ 50 %. Pour les revenus plus élevés, il passe à 60 %.
• La banque veut ainsi s’assurer qu’il vous reste suffisamment de revenus pour rembourser votre emprunt. Pour les célibataires, il faut un excédent minimum d’environ 1 000/1 100 €. Pour les couples, il s’élève à 1 400 €/1 500 €, et 100/150 € sont ajoutés par enfant à charge.

Ce sont des tendances générales. Chaque banque applique ses propres critères. Votre capacité d’emprunt maximale peut donc varier considérablement d’un établissement de crédit à l’autre. Renseignez-vous sur les possibilités lors de votre demande de prêt.

En résumé, il y a plus de possibilités que vous ne le pensez. La maison de vos rêves est peut-être à portée de main, y compris sans apport personnel conséquent. Nos experts comparent les offres de 16 banques afin de trouver la meilleure solution pour vous. Prenez rendez-vous en ligne ici dans l’un de nos 100 bureaux.