Construction/rénovation : quand il faut rembourser le capital en 2023

Pour financer votre nouvelle construction, vous aurez besoin d'un prêt hypothécaire. Vous le contractez à un moment précis pour commencer les travaux. Il est important que vous connaissiez à l'avance la période à partir de laquelle vous retirerez la somme empruntée et à partir de laquelle vous commencerez à rembourser le capital.

Dans le cas du financement d'une nouvelle construction ou d'un achat avec rénovation, la somme empruntée n'est pas versée en une seule fois. La période de prélèvement est celle durant laquelle vous avez le droit de retirer la somme empruntée. Les travaux se déroulent par étapes et chacune d’elles se clôture par une facture de l'entrepreneur. Lors de l'achat d'une construction neuve sur plans, les versements échelonnés au fur et à mesure de l'avancement des travaux sont inclus dans le contrat de vente.

Attention : en règle générale, les fonds propres prévus dans le plan de financement de votre projet doivent également être investis en premier lieu. Le prêteur ne débloquera également les montants du prêt que si le permis de construire est en ordre.

Période de prélèvement

En général, la période de prélèvement varie de 12 à 36 mois. Attention si les travaux avancent trop lentement : vous perdrez la somme non retirée pendant ce délai. Cela signifie que si vous avez encore besoin de ce montant par la suite, vous devrez contracter un nouveau crédit, aux nouvelles conditions (taux d'intérêt) en vigueur à ce moment-là. Pendant la période de prélèvement, vous payez une commission de réservation à partir du quatrième, du septième ou du treizième mois. Cette commission est de 0,10 % à 0,20 % par mois en fonction de la période de départ.

Les intérêts, pas encore le capital

Pendant la période de prélèvement, l’on ne paie que des intérêts sur les montants retirés, aucun capital ne doit être remboursé. Pour les personnes qui versent encore un loyer ou une mensualité sur leur logement actuel, ce délai est très important afin d’éviter de se retrouver en difficulté financière.

Dans la plupart des banques, le capital de report est autorisé automatiquement, il est synchronisé avec la période de prélèvement et n'est donc pas inclus dans la durée choisie du crédit mais la prolonge. Si la période de report du capital peut être choisie librement et donc indépendamment de la période de prélèvement, elle est généralement incluse dans la durée choisie du crédit final.

Capital entièrement utilisé ?

Le remboursement par mensualités n’est activé que lorsque l'on connaît le montant total de la dette contractée. Si vous avez retiré la totalité du capital, c'est généralement durant le mois suivant le retrait de la dernière tranche auprès de la banque. Si vous n'avez pas retiré la totalité du capital en raison du retard des travaux ou parce que vous n'avez plus besoin de l'argent, c'est le mois suivant l'expiration du délai de rétractation. Vous renoncez alors à cette partie du prêt et le prêteur vous fournira alors un tableau de remboursement ajusté qui tiendra compte de la nouvelle dette.

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