(Combien) devez-vous avoir épargné pour acheter une maison?

C'est un excellent investissement, vous profitez d'un avantage fiscal via le bonus logement et une maison à soi est la meilleure assurance que vous pouvez avoir contre la pauvreté. Voilà suffisamment d'arguments pour vous y mettre le plus tôt possible! Mais à partir de quand est-il possible pour vous d'acheter votre habitation?

En principe vous pouvez emprunter jusqu'à 125% de la valeur marchande en vente libre de votre maison.

De combien d'épargne avez-vous besoin pour acheter votre propre habitation? Cela dépend bien sûr de quelle maison vous voulez acheter et du montant et de la constance de votre salaire. Lorsque vous connaissez le prix d'achat total de la maison, droits d'enregistrement et frais de notaire compris, vous pouvez estimer si cette maison rentre dans vos possibilités d'achat.

Acquérir une habitation sans apport de fonds propres n'est pas une chose aisée; dans la pratique il faudra tout de même que vous ayez des économies ou que vous bénéficiez d’un coup de pouce, par exemple de vos parents. La plupart des banques proposent leur taux le plus bas lorsque vous empruntez moins de 80% de la valeur d'achat de l'habitation. Cela ne signifie pas que vous devez faire une croix sur votre rêve immobilier si vous n'avez pas suffisamment d'épargne; il est possible d'emprunter jusqu'à 125% de la valeur marchande en vente libre. La valeur marchande en vente libre est la valeur en cas de vente de gré à gré, estimée par un expert reconnu ou le prix d'achat dans un compromis de vente si celui-ci est inférieur au prix estimé. Un crédit hypothécaire à 125% est surtout intéressant pour des jeunes qui souhaitent acheter une maison et qui n'ont que peu voire pas d'épargne.

La plupart des banques proposent leur taux le moins élevé lorsque vous empruntez moins de 80% de la valeur d'achat.

Qu'en est-il de votre réserve?

Il est donc possible d'acheter une maison alors que vous n'avez pas ou presque pas d'épargne, mais ce n'est pas l'idéal. En optant pour la capacité d'emprunt maximale et ne gardant qu'une réserve minimale, vous pourriez avoir des problèmes. Il est important de garder une réserve financière saine à disposition, pour ne pas avoir à contracter de prêt personnel (fort onéreux) en cas de pépin. Les intérêts que vous payez si votre compte est dans le rouge ou les intérêts de votre carte de crédit ou d'un emprunt personnel sont bien plus élevés que ceux de votre crédit logement. Vous êtes ainsi vous-même votre meilleur assureur et vous garderez votre indépendance financière.

Une question importante sera de savoir combien vous gardez en réserve? Quelle partie de votre épargne gardez-vous? Le succès d'une aventure immobilière dépend en premier lieu de votre style de vie, que vous soyez célibataire ou non. C'est une évidence que notre style de vie est devenu nettement plus luxueux. Une, voire deux voitures, quelques gsm, au moins un ordinateur avec connexion internet, des vacances chaque année (voir deux fois par an): c'est de plus en plus considéré comme étant la norme pour la plupart des familles en Belgique. Avec les prix de l'immobilier et de l'énergie qui ont fortement augmenté, il est aujourd'hui plus que jamais d'une importance capitale de bien définir votre propre charge d'emprunt maximale pour que vous puissiez conserver votre qualité de vie et votre budget en équilibre.